小额担保贷款政策落实情况调研报告

为了掌握小额担保政策执行情况和面临的问题，进一步完善、规范和落实小额担保贷款政策，根据人社部就业促进司《关于开展小额担保贷款政策落实情况调研的函》的文件精神，担保中心组织力量就我市小额担保贷款运行情况认真进行了调查研究，现将具体情况报告如下：　　

一、    基本情况　　

（一）业务开展情况　　

根据省委发[2002]69号和甘政发[2003]77号文件精神，我市于2004年9月成立了**市再就业小额担保贷款中心，启动了小额担保贷款业务，服务的对象主要针对持《再就业优惠证》的下岗失业人员，贴息的微利项目是19项，贷款额度最高为2万元，期限2年。2004年我市共为7个下岗失业人员发放小额担保贷款14万元。2005年根据甘政发[2005]96号文件，对小贷政策进行了扩展和调整。贷款对象扩大到城镇其它失业人员，城镇复员转业退役军人，并且将劳动密集型小企业纳入到财政贴息范围，贴息微利项目从19项扩大到25项。同年我市为23个符合条件的人员发放贷款46万元，2006年放贷15笔27.2万元，2007年放贷56笔111万元，2008年放贷71笔142万元。　　

财金[2009]72号文件，专门对妇女创业小额担保贷款提出了要求，贷款额度最高为8万元。一系列政策的出台大大的推动了小额担保贷款规模的发展。我市也根据相关文件精神从2009年3月起做了一些调整：贷款期限从2年调整成3年，微利项目按也从之前的19项扩大到25项，最高额度调整为男5万女8万，反担保人员由2个调整成1个且允许重复担保。2009年共为229个符合条件的创业人员发放贷款1056万元，首次突破千万元。2010年首次对小企业提供小额担保贷款，当年共为2户符合条件的企业和407个创业人员发放贷款2023万元，贷款规模翻番跃进。2011年配合妇联启动了农村妇女创业贷款，各级妇联组织广泛宣传推动，贷款规模急骤膨胀，当年共为3户企业和5385个创业人员发放贷款29331万，是上年度的14倍，仅农村妇女3849笔2.06亿，占当年贷款总额的70.34%。2012年共又为2户企业和7025个自主创业人员发放担保贷款42345万元，贷款规模超过了前8年总和。　　

我市小贷工作运行10年来，累计发放贷款75496万元，累计扶持8户企业和13239名自主创业人员，扶持大学生创业51人、复转军人13人，回乡创业带头人158人、农村妇女10553人，累计带动就业30357人。　　

（二）担保基金筹集情况　　

再就业小额贷款担保中心成立时，我市注入了30万元的担保基金，启动了小贷业务，由农业银行承办小额担保贷款业务。2004年发放贷款14万元，当年存贷比例为0.47倍，2005年发放46万元，贷款余额60万元，存贷比例为2倍。2006年担保中心积极争取，当年新增担保基金350万元，担保基金总额达到380万元，同时将小贷承办业务由农行转移到业务网点较多的农村信用社，同年底贷款余额59.2万元，存贷比例0.15倍，2007年底贷款余额113万元，存贷比例0.32倍，2008年底贷款余额256.6万元，存贷比例0.67倍。在这一阶段，贷款余额与担保基金的比例一直处于较低的倍数，且要求由两名财政供给人员做反担保，风险防范意识强，业务开展的较谨慎。2009年起根据国发[2008]5号文件精神，我市小贷业务向更多人群更范围更长期限扩展，担保基金也列入目标责任书，形成了逐年增长的机制。2009年至2012年担保基金每年分别注入180、460、300、280万元，截止2012年底，担保基金余额达到1623.08万元，贷款余额与担保基金的比例分别为2.14倍、3.30倍、23.52倍和34.64倍。2011年5月起，农村妇女创业贷款在妇联的大力推动下全面启动，兰州银行也参与到小贷业务的经办中来，从农村合作银行担保基金专户中转出100万元注入兰州银行，开展妇女小额担保贷款业务。由于妇女贷款的量大面广，担保基金的规模远远达不到保障的要求，当时人社、妇联、银行在参考省地其它地方的做法结合本地实际，决定针对农村妇女的小贷业务，担保中心只贴息不担保，贷款发放时直接扣除利息，待贴息到位后补贴给申请人。但是甘财办明电[2013]1号文件却再次强调担保基金的比例，我市由于担保基金的严重不足，全面叫停了小贷业务的开展，担保中心的工作重心也转移到了跟踪回访、回收的管理和政策的宣传解释上来。　　

（三）担保中心建设情况　　

2003年我市就着手筹建担保中心，于2004年9月成立了**市再就业小额贷款担保中心（股级），挂靠在原劳动和社会保障局，担保中心主任由局长兼任，设专职工作人员一名（事业编制），兼职人员一名，（当时局办公室一名工作人员兼理小贷工作），没有专门的办公场所，在局办公室开展业务。2007年担保中心设置了专门的办公室。2009年随着贷款规模的放大，担保中心增加了1个编制1名专职工作人员，2010年在社会保障服务大厅设立再就业小额担保贷款窗口，增设1名公益性岗位人员受理小贷业务和群众的咨询。2011年，妇联在市政务大厅设置了妇女小额担保贷款窗口，我局安置1名公益性岗位人员配合妇联受理妇贷业务。业务的扩展，担保中心的人员、设备、场所也不断扩充，目前担保中心编制2个工作人员4名（编制人员2名，公益性岗位人员2名），办公室一间和两个对外服务窗口。沙州镇、各社区、各乡镇劳动保障事务站分别确定了至少一名社保专干负责小贷业务的初审和推荐，小贷工作也形成了纵深发展全面覆盖的局面。　　

小额担保贷款政策的实施，确实让创业人员实现了就业梦想，达到了致富目标，促进了社会的和谐。但是在运行的过程中也暴露出了一些问题。　　

二、存在的问题　　

（一）政策上的不衔接，使得贴息申请存在障碍。首先是贷款期限问题：省内政策规定小额担保贷款期限为3年，但未就第三年贴息问题提出相应的意见。因此09年以来按3年执行的贷款申报贴息时财政厅专员办按财驻甘监字[2004]47号文件规定执行2年的贴息政策。我市09年以来，执行三年期的再就业小额担保贷款有795户3860万元，第三年的贴息问题还存在问题。二是再次贷款问题，甘政发[2008]56号文中提出创业成功、按期足额偿还贷款诚信度高的借款人和吸纳就业人员多、按期还款、有偿还能力的劳动密集型小企业，可再次申请贷款。贷款期限一般为3年，但中国人民银行、财政部、劳动和社会保障部《关于进一步推进下岗失业人员担保贷款工作的通知》（银发[2004]51号）文件规定：对已享受小额担保贷款财政贴息优惠政策的小企业贷款，政府不再提供担保形式的支持。《关于迎接财政部核查妇女小额担保贷款工作的通知》也中提出每名符合条件的妇女仅可享受一次妇女小额担保财政贴息贷款，不得重复申请由财政资金担保的贷款。我市对再就业贷款还款及时信用良好有发展状况好的充许再次申请，但是在近期申请贴息时引起质疑。妇女贷款初期，由于银行要提前扣息，只签订了一年的借款合同，可续签一年，可是随着政策上只享受一次的限制不再续签，使得很多资金投入到项目中还没有发挥出效果就被迫抽出资金，釜底抽薪给创业者造成困难。三是微利项目范围问题，甘政发[2005]96号文件中，我省结合实际情况确定并报财政部、人民银行、人社部备案的微利项目共有25种，我市从09年起执行，但财政部门仍按财驻甘监字[2004]47号文中规定的贴息政策是19个微利项目，超微利项目范围的贷款在贴息上也存在问题，甘财办明电[2013]1号文件中再次重申不得超范围审批，否则不解决贴息资金。四是贷款对象的问题，甘政发[2008]56号文件中确定贷款对象为持《登记证》的城镇就业转失业人员、城镇其他失业人员、未就业的城镇复转军人、大中专院校毕业生、职业学校毕业生、回乡创业带头人、有创业愿望的城乡妇女，均可申请小额担保贷款。银发[2008]238号文件中提到对符合条件的城镇登记失业人员、就业困难人员均可申请小额担保贷款，借款人的具体条件由各省制定。但甘财办明电[2013]1号文件提出“贷款对象主要针对符合条件的城镇登记失业人员、就业困难人员，农村妇女中的弱势群体”严禁超范围审批。由于人社系统和财政系统文件的不同步，在贴息中体现出种种矛盾，也给基层经办人员造成困扰。　　

（二）担保基金的不足，制约了小贷业务的发展。财经[2008]77号文件规定：地方财政要安排相应资金，建立小额担保基金持续补充机制，不断提高担保基金代偿能力。对于担保基金规模当年增长5%以上的地方，中央财政按当年新增担保基金总额的5%给予资金支持。但我市财政配套投入困难，担保基金的增长一般都是从就业资金甚至失业保险基金中调剂，如果仅与再就业小额贷款配比，尚可达到规定比例，但与包含妇贷的贷款总额相比，就远远超出了政策充许的范围。去年下半年，为了迎接财政部对妇贷工作的抽查，我市按贷款余额情况、1：10的比例以及省地按当年增加担保基金1：1：1配套的承诺，拆借了1440万元注入担保基金专户，以期上级配套后达到5600万元，达到要求的比例应对财政部的核查。省地的配套最后只到了200万元，归还拆借资金后担保基金总额回落，小贷业务被迫叫停。　　

（三）人员和经费的紧张，是永恒的话题。小额担保贷款按照贷款人自愿申请、社区（村）、乡镇调查、人力资源和社会保障部门审查、担保机构审核并承诺担保、承办银行核贷的程序办理。近几年来，放贷规模不断加大，工作量大幅增加，针对再就业小贷工作，我们严格按照规定的程序进行受理和审核，逐户实地考查，联合会审，但申请人地点分散，没有专门的交通工具，担保中心人手有限，疲于应对日益增加的工作。回访工作只能保证电话回访，实地回访也只能是入户考查时对近的商户进行简单的了解，严格的回访制度不能完全执行。对于妇女小贷工作，只能简化程序，主要依赖基层妇联和基地银行的审查，一年2-3亿的放贷，担保中心能做的也只是书面材料的审核和统计。　　

三、几点建议　　

1. 小额担保贷款工作运行十多年来，不断发展壮大，政策上不断进行微调，各部门在政策的调整上要联动，口径一致，使政策执行和落实上畅通到位。　　

2. 为加大创业扶持力度，发挥创业带就业倍增效应，积极争取省级小额贷款担保补助基金，逐步扩大小额贷款基金规模，保证小额担保贷款业务的正常开展。　　

3. 按业务开展的具体情况，充实工作经费，促进小贷业务更快捷、更全面的开展，使惠民政策得到更好的落实。　　

4. 随着经济的发展，物价的上涨，创业的成本也在逐年加大，且创业不可能一蹴而就，必须有个成长的过程，如果投进去就收回来，会给经营者带来更严峻的困难。建议将贷款额度进一步加大，期限上严格落实不低于3年的政策，视发展的情况给予后续的扶持，允许二次申贷（这需要与贴息政策衔接），真正做到扶一个，成一个。

5. 贴息的滞后也给小贷工作带来压力。2012年通过财政审核的贴息是4333万元，至今没有到位。担保基金仅对再就业人员进行利息垫付，农村妇女在取得贷款时就扣除了利息，目前已经到了还款高峰期，妇贷的还款存在贷款时拿到了4.57万元的资金还款时却要还5万元的问题，只有贴息到位后才能补贴给借款人，这种情况主要针对的是农村妇女，且面大量广，对贷款回收工作极为不利。　　

2013年我们的工作，一方面加强贷后回访和贷款回收工作，一方面还要积极争取筹集担保基金，争取担保基金的比例达到政策的要求，继续开展小额担保贷款业务。　　

　 　

　 　

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