欠发达山区县民营企业的融资问题调研报告

欠发达山区县民营企业的融资问题调研报告
 
                  
                  XX地处广东省东北部，韩江上游，是广东省首个中央苏区县；全县人口50多万，海外侨胞50多万，县内居民均为客家人，是广东省著名的“华侨之乡、文化之

乡、陶瓷之乡、名茶之乡”。
                  近年来，XX县的民营企业发展很快，在社会经济发展中发挥着越来越重要的作用，为全县的经济增长做出了重大的贡献。目前，XX县民营企业现代产业转型体

系初步确定和迅速壮大，民营企业具有较好的发展基础，新兴旅游休闲度假风景区产业、养猪业、陶瓷产业表现相对突出。但大部分民营企业在发展过程中，始终遇到资金不足，

融资渠道不畅问题。特别在外部国际金融风暴和国内通胀压力影响的新形势下，我县民营企业发展资金不足问题也亦为迫切，资金需求总量较大，如何破解民营企业融资难问题，

成为我县推动民营经济发展所必须解决的经济问题。
                  一、当前我县金融的基本现状和民间融资基本情况
                  XX县以创建“金融生态示范市”为契机，营造良好金融生态环境，充分发挥社会各界的主动性和创造性，积极推进政策环境、法制环境、信用环境、中介服务

环境、政银企协作环境、金融基础设施建设，营造良好的金融生态环境。已评定验收信用镇8个、信用村14个，发展信用户5000多户，授信农户4545户；已评定保险平安村1个。建

立起民营企业信用担保体系，鼓励和支持民间资本进入信用担保领域，完善金融机构信贷奖励制度，给予金融机构新增中小企业贷款予以新增贷款额0.5‰-1.2‰不等的奖励，多方

面去寻求解决民营企业“融资难”的问题。2010年全县金融机构向银支持县内企业共110家，2010年末企业贷款余额10.21亿元。2011年上半年，全县银行机构各项存款余额60.33亿

元，贷款余额19.78亿元。
                  相对正规金融而言，基于地缘、人缘、血缘、业缘等关系而产生和发展的民间融资具有手续简便、贷款条件低、运作效率高等优势，尤其在当前通胀高企、存

款“负利率”时期，资金的逐利性使得更多资金脱离银行体系流向民间融资，新的民间融资机构不断产生，与此同时，受央行流动性紧缩和银行信贷规模控制影响，中小企业和个

私业主融资难问题愈加突出，民间融资利率一路走高，融资规模持续扩大，目前，我县民间融资年利率一般在月10‰至15‰之间，最高达20‰，期限以3个月到半年为主，最长为1

年，按月结息。

                  二、欠发达山区县民营企业融资难问题的具体表现和原因
                     
                  民营企业发展过程，融资难问题一直伴随着它。根据我们的实地调查研究，目前我县民营企业普遍反映融资难，特别是从正规金融机构融资难，出现银行存差

大与贷款难并存的情况。欠发达山区县民营企业融资难问题主要有如下表现和原因：
                      （一）企业自身方面的问题
                      1、企业的管理运营不够规范
                     
                  XX县民营企业特别是建筑、房地产、家用电子电器等中小企业具有规模较小、变化大、风险高、自我约束能力弱等特点，决定了在市场规律作用下最易受到冲

击。同时由于管理不规范、内部规章制度不健全、随意性较大、权力过于集中，使民营企业具有很大的不稳定性。信息不透明、信用状况不确定、财务报表不规范造成了民营企业

向银行融资的条件缺失，从而形成了企业贷款难，银行放款难的“两难”局面。
                      2、企业经营状况不够理想
                     
                  从融资需求角度可以把我县民营企业分为三种类型，一是效益好的企业，成为各金融机构争夺的客户；二是一些有发展潜力而目前状况一般的企业，可能受到

冷落，可能被银行的担保和抵押条件拒之门外；三是效益差的企业，基本无法获得银行贷款。由于二、三类企业占有多数，且中小企业的整体业绩不够理想，难以吸引银行的融资

支持。
                      （二）银行方面的问题
                      
                  近年来，随着中小企业的迅猛发展，国家对中小企业的重视程度明显提高，各商业银行也结合各自具体情况，制定出相应的办法和措施，积极调整信贷结构，

加强信贷管理，尽可能解决企业融资难问题。但在现实的融资过程中，目前的金融产品依然无法满足民营企业的融资需要。
                      1、银行融资条件高，限制多。
                     
                  国有商业银行出于风险控制的角度，对民营中小企业实行了较为严格信贷条件，而且银行对一系列企业融资产品附加了许多条件，使融资的现实性操作变得很

困难，大多数中小企业由于无法提供有效担保被拒之门外。同时企业普遍贷款数量少、频次多，增加了融资的复杂性，造成银行放贷成本过高。
                      2、银行贷款期限短，用途窄。
                      目前，中小民营企业获得的银行贷款期限时间较短,
                  各级金融机构对民营企业特别是中小企业，只开放了短期信贷业务，中长期信贷严重供给不足，而且大部分短期贷款产品只能用于填补流动资金的缺口而无法

进行技术改造和厂房设施建设，这就限制了中小企业的进一步壮大。
                      3、融资手续复杂，流程长。
                     
                  一方面，目前信用体制尚不健全，商业银行难以了解民营企业的真实信用状况。另一方面，对商业银行而言，为民营企业贷款客观上也确实存在着风险高、成

本高、工作量大等因素。而商业银行对于中小企业贷款的审批流程、经办手续并不能因为金额小、期限短而有所简化，从而造成了融资的审查期限较长，不能及时满足中小企业对

融资的迫切需求。
                  （三）欠发达山区县利用资本市场直接融资方面的问题
                      1、利用资本市场进行融资的企业少
                     
                  目前，XX县已委托中介机构进行上市培育、有上市意愿的企业有4家（西岩、特陶、宝丰、宏宝），经营状况良好、有培育前景的也有4家。可见，我县目前有

能力利用资本市场进行融资的企业稀少。受上市将产生巨额税费、一些硬性条件难以达到，以及民企的一些历史遗留问题难以解决等诸多因素影响，民营企业上市难度较大，致使

我县将来利用资本市场融资的企业不多。
                      2、直接融资渠道缺失
                     
                  证券市场是市场经济的重要组成部分，是现代企业的孵化器，具有向社会筹资，促进产权流动，优化资源配置等作用。然而，目前我县民营中小企业难以通过

资本市场筹资。与银行信贷相比，资本市场对民营企业的开放程度更低，要求更高。证券市场的门槛过高，民企望而却步，通过资本市场进行上市融资对我县大部分民营企业来说

是遥不可及。而可为广大民营企业提供融资服务的地方产权交易市场和风险资本市场则尚未成熟,这类小型资本市场的缺失,使我县民营企业失去了直接融资的主要渠道。
                      （四）融资体系方面的问题
                      
                  从理论上讲，企业融资有资本市场直接融资、获得风险投资基金、私募、商业信用及向银行贷款等五种方式。银行贷款尽管是民营企业融资的重要渠道，但实

际上大部分的民营企业获得银行贷款的难度较大。一方面，民营中小企业与大型企业处在同一金融体系下，国有商业银行一直把大型企业作为服务的重点，而忽视民营中小企业信

贷业务的开展。银行出于利润最大化的目的，也会倾向于风险小、利润大的大型企业。另外，由于我县创业投资体制、政策扶持体系不够多，各种风险投资基金数量少、服务范围

有限，股权融资基本不能畅通使用，造成企业融资结构单一。上述情况不仅在我县，乃至在全国也存在融资体系不完善的情况。
                      三、解决欠发达山区县民营企业融资难问题的建议与对策
                      
                  通过加快发展金融产业、建设良好的金融生态环境、积极推动金融改革创新发展，促进XX经济社会持续向前发展，综合实力不断增强，产业结构日趋优化，我

县在探索构建山区新型的金融体系的做法是：

                  一是抓好农信社改革工作。XX县委、县政府政府高度重视，将XX县农村信用合作社改制为农村商业银行工作纳入到县委、县政府的中心工作。组成专门的农信

社改革工作领导小组，负责农信社的改制工作。确保今年实现XX县农村信用合作联社改制成为XX县农村商业银行。一是专程组织人员到已成功挂牌开业的河源市源城农村商业银行

考察，学习他们改革成功的经验和做法。二是积极主动向省、市银监局领导汇报工作设想、措施和工作进展情况，并得到省、市银监局领导的大力支持和帮助，市银监分局、市金

融工作局还指派工作经验丰富领导干部，参与并指导XX联社的改革工作。三是及时化解改制工作中遇到的问题。解决了县农信社各网点房屋产权问题，并新划拨一块办公用地新建

农商行办公场所。同时加大对涉政贷款的清理，对涉政贷款，全部归还。四是改制工作稳步实施。XX县农村信用社从2011年3月份确定改制以来，做好各项改制工作，改制工作目标

任务重，时间短的前提下，主动做好改制的各项工作，目前已完成了清产核资与整体资产评估工作。2011年9月13日，广东省银监局派出的检查组，在完成对XX联社组建农村商业银

行清产核资和筹建前期工作现场验收检查工作后，出具了《关于对XX农村信用合作联社组建农村商业银行验收检查工作事实与评价》。经中国银行业监督管理委员会评审和批准，

XX县农村商业银行于2012年3月份底正式挂牌成立
                  二是积极推动欠发达山区县企业上市工作。2011年6月份，XX县专题召开了推动企业上市主管单位工作会议，同时，县政府出台了《关于进一步加快企业上市步

伐和利用资本市场的实施意见》，组织金融办干部参加了地方政府金融干部培训和天津股权交易所融资专题培训，将所学的知识用于对拟上市企业加强指导。推动我县企业充分利

用资本市场筹集社会资金，优化资源配置，转换经营机制，促进企业做大做强，擦亮“中国青花瓷之乡”品牌，通过内部培育和对外招商，做大做强陶瓷产业，鼓励企业通过联合

、重组、上市等形式，做强做大。力争已转制的西岩、特陶、宝丰、宏宝等企业尽快在“中小板”和“天交所”（天津股权交易所）挂牌上市。
                  三是进一步推进农村信用体系建设步伐。优化农村信用和融资环境，疏通农村信贷投放渠道，提高农村金融服务水平，优化农村社会治理。在光德镇下漳村和

西河镇车轮坪村试点开展农村信用体系建设和金融服务站设立工作。全面开展普及现代金融知识，增强广大群众的金融意识、信用意识，提高农民的投融资能力和理财能力，提高

农村金融服务的广度和深度，加快农村脱贫致富步伐。加快完善农村支付结算体系建设。在光德镇街道、光德镇下漳村、西河镇车龙村、桃源镇街道、洲瑞镇街道、高陂镇平原街

道、大麻镇英雅街道、茶阳镇长治街道等8个场所推广邮政银行卡（商易通）助农取款业务。方便广大边远地方群众的取款服务。
                  四、稳步推进小额贷款公司试点工作。小额贷款公司对完善欠发达山区县农村金融服务体系，规范和引导民间借贷发展以及解决小企业和农户融资难等问题具

有非常重大的作用。我县小额贷款公司于2010年十二月二十九日得到了省小额贷款公司准入审核委员会核准，并于2011年4月29日挂牌开业。至8月份共累计投放116笔贷款，累计贷

款余额4068万元，其中小型企业28笔，1003.00万元，个体工商户37笔，1285.00万元，自然人（农户）51笔，1780.00万元，有力地加大对地方经济的发展的支持。
                  五、大力支持农村金融改革。一是积极推动政策性农村住房保险工作，确保农村社会稳定。为贯彻落实粤府办[2009]27号文件精神，完善多层次农业巨灾风险

转移机制，按照“政府推动、共同承办、市场运作”的原则，全县政策性农房保险农户参保率100%。二是积极配合做好集体林权制度改革，大力开展森林保险业务。根据市委、市

政府全面推进集体林权制度改革的要求，要求全县各保险业金融机构积极开办森林保险，加大宣传，提高林农保险意识，并结合我县林业资源的优势，因地制宜地推出了有针对性

的险种。使用我县集体林权改革工作稳步开展。累计发放林权质押新型担保贷款xx亿元，支持林农开发林地面积近29180万亩；累计发放惠农卡1.04万张，授信户数771户，授信

金额2312万元，贷款户数437户，贷款余额1809万元；发放小额农户贷款2827多万元；发放青年创业贷款9万元，累计扶持3位青年创业。三是结合扶贫“双到”工作，加大金融扶贫

。县政府出台了《XX县小额贷款担保基金实施方案》探索金融扶贫有效路子，鼓励金融机构针对农村贫困人口开展免担保小额贷款，通过资金支持和政策引导，充分发挥扶贫资金

撬动信贷资金的杠杆作用，有效帮助促进贫困户选上项目、启动生产、扩大自主创业，更好更快实现增产创收、脱贫奔康的目标。
   

 

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