信贷专项检查报告

    为规范和加强信贷管理，及时掌握当前农信社信贷管理现状，寻求有效的遏制不良贷款上升的管理办法和措施，防范和化解风险。根据联社理事会和经营管理层工作安排，联社成立了贷款专项检查组于2007年＊月＊日至2007年＊月＊日，对＊＊联社＊＊信用社（以下简称＊＊信用社）本级信贷员发放的贷款进行了全面检查。检查期间，＊＊信用社及时提供了有关资料，并对提供资料的真实性、完整性作出了承诺。5名信贷员按规定提供了借款人名单和信贷资料，7名信贷员（含2007年＊月调离2名信贷员）对所经手发放和管理的贷款及提供资料的真实性、完整性作出了承诺。检查工作进展顺利。现将检查情况报告如下： 一、基本情况 截止2007年4月30日，＊＊信用社各项存款余额31005万元，比2005年5月增11034万元，年增长率为17.8%；各项贷款余额16617万元，比2005年5月增4906万元，年增长率为14.8%；其中不良贷款余额975万元，比2005年5月增长558万元（含2005年5月至2007年4月核销贷款458.38万元）。 至检查日，＊＊信用社本级共有5名信贷员（＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊，＊＊＊和＊＊＊于2007年＊月调离信贷员岗位），管理贷款1087户，1383笔，金额9663万元，比2005年5月增长3202万元，年增长率为16.7%；不良贷款余额643万元（含2005年5月至2007年4月核销贷款220万元）,不良贷款占比为6.7%(风险责任贷款余额9461万元,不良贷款385万元，风险不良贷款占比为4.1%)，分别比2005年5月增长289万元和个0.3百分点。 二、检查情况 检查组根据联社《关于＊＊信用社贷款专项检查的通知》制定了具体检查实施方案，对检查组织、检查内容、检查时间、范围和方法等作了明确的要求。按照通知规定的要求，重点检查了＊＊信用社本级5名信贷员管理和发放的贷款。本次检查主要采用信贷员对本人管理和发放的贷款作出承诺，检查人员上门核对贷款与催收贷款相结合的方法，查阅了部份信贷档案，按检查要求共应核对贷款926户,1186笔,金额为9266万元,实际核对贷款859户，1106笔，金额8951万元，核对面分别为93%、93.3%、96.6%（见附表一）。未核对贷款67户、80笔、金额315万元。检查中共收回贷款24笔，金额97万元，其中收回不良贷款和有问题的贷款2笔，金额2.1万元。 通过现场检查，我们认为＊＊信用社（本级）近年来信贷业务得到了快速发展，年增长率达到16.7%，比全社平均增长率高出1.9个百分点，但不良贷款有逐渐上升的势头，不良贷款余额和不良占比为分别比2005年5月增长289万元和个0.3百分点（含已核销贷款220万元），暴露出了信用社在信贷管理中存在一些薄弱环节：一是依法、合规经营理念有待于增强，未真正处理好信贷风险资产快速增长与风险控制和防范的关系。近年来，联社着力推行小额贷款营销机制建设，信贷业务得到了快速发展，但在具体执行过程中存在着信贷人员片面追求个人业绩而忽视信贷风险的控制和防范，“小额，流动，分散”的信贷原则未得到很好贯彻，不良资产上升势头未得到有效遏制；二是信贷人员执行规章制度能力应有待于进一步提高，具体表现有贷款“三查”制度执行不严，贷前调查内容不实、不细、不全，个别信贷人员未能认真地对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行详细的调查分析。对保证人的偿还能力未进行严格审查，以致出现一户多保、互保（含单个家庭内成员之间互保）的现象。贷后跟踪检查形同虚设，借（冒）名贷款、信贷资金被移用未及时发现，也未采取有力的信贷制裁措施。对部份隐性风险贷款未采取积极有效的处置措施。个别信贷员违反禁止性规定发放贷款；三是信贷人员素质、工作责任心有待于进一步提高和加强。 三、被检查单位存在的主要问题 （一）以贷收息1户,金额0.1万元 2006年11月2日，＊＊信用社经信用社主任＊＊＊审批、信贷员＊＊＊办理，向＊＊＊发放保证贷款0.7万元，到期日2007年11月1日。经查该借款用于收回2004年6月29日（2006年6月25日到期）发放的保证贷款0.4万元，利息0.1万元。 （二）违规办理贷款展期1笔，金额1.9万元 2007年1月15日，＊＊信用社经＊＊＊审核、＊＊＊审批及办理，为＊＊＊办理1.9万元贷款办理延期手续，展期至2008年1月21日（原期限为2006年1月24日至2007年1月23日）归还。办理展期手续时借款人未到场签字,展期还款协议中的借款人签字为他人签字。 （三）贷款被信贷人员转借他人使用1笔，金额0.6万元 2004年1月6日，＊＊信用社经＊＊＊办理，向＊＊＊发放保证贷款1.5万元，保证人＊＊＊，到期日2005年1月5日，后展期至2006年1月3日到期。核对时保证人称已于2005年底将款项交给信贷员＊＊＊归还贷款，信贷员将其转借给他人使用，至检查日仍有0.6万元未及时归还,已产生不良。 （四）违规发放借冒名贷款41户,49笔，金额460.1万元 1、发放冒名贷款1户,金额1.8万元 2000年7月12日，＊＊信用社经＊＊＊办理，向＊＊＊发放贷款1.8万元（其中存单质押0.9万元，保证0.90万元，保证人＊＊＊同借款人父子关系），到期日2001年7月10日。核对时借款人和保证人均拒绝签字，经查借款时＊＊＊未到场签字，由保证人＊＊＊代签字，现欠息0.89万元。 2、发放借名贷款40户,48笔，金额458.3万元 经检查＊＊信用社本级＊个信贷片共有借名贷款40户,48笔，金额458.3万元,其中:＊＊＊片有8户,9笔，金额123万元，＊＊＊片5户,7笔,金额62.5万元,＊＊＊片27户,32笔,金额272.8万元。具体情况如下： （1）＊＊＊本人贷款25万元,借名贷款18户，25笔,金额213.4万元，具体清单如下： 清单一 贷户名 贷出日期 到期日期 金额 审批人 责任信贷员 最早借款时间 原审批人 原责任信贷员

（2）＊＊＊ （3）＊＊＊ （五） 贷款移用17笔，金额114.04万元，具体情况如下： 贷户名 贷出日期 到期日期 金额 审批人 责任信贷员 实际用款人 备注 （六）借款人、担保人贷款过于集中，风险度较高 经对＊＊信用社对外提供担保50万元以上借款户查询，截止2007年＊月底，下列5户借款人除自身贷款外，对外提供担保数额较大，金额425万元： 1、借款人＊＊＊在＊＊信用社有自身贷款20万元，另在本社为8户借款提供担保，金额132万元。 2、借款人＊＊＊在＊＊信用社有自身贷款19万元，另在本社为11户借款提供担保，金额150万元。 3、＊＊＊ 4、＊＊＊ 5、＊＊＊ （七）向不符合贷款条件的借款户发放新贷款20万元 2006年5月26日,＊＊信用社经主任＊＊＊审批,信贷员＊＊＊经办,向＊＊＊发放保证贷款20万元,经查询该借款户于2000年6月30日以企业名称＊＊＊有限公司贷款40万元,该企业倒闭后尚余36.3万元于2004年12月28日核销，至今未收回。 (八)核对时借款人拒签借款确认书的有5户，5笔，金额23万元 1、2005年5月23日，＊＊信用社经主任＊＊＊审批，信贷员＊＊＊经办，向＊＊＊发放保证贷款15万元，到期日为2007年6月19日。核对时借款人拒绝在《借款确认书》上签字，经调查实际用款人为＊＊＊。 2、＊＊＊ 3、＊＊＊ 4、＊＊＊ 5、＊＊＊ （九）贷款风险较高短期内难以清偿的贷款127笔，金额703.5万元（附表三）。 （十）贷后检查跟踪检查不到位 通过现场检查，＊＊＊信用社信贷人员对贷后跟踪检查工作未引起足够的重视，未真正履行好贷后检查工作职责，对大额（10万元以上）农户贷款均无贷后跟踪检查记录。 四、重点关注贷款 通过本次检查，对尚未核对贷款，结合信贷员提出有异议和有不良记录（含欠息）的贷款，检查小组将其列入重点关注贷款，共181户，218笔，金额1171.38万元,其中： 1、未核对贷款67户,80笔,金额315.77万元（附表四）； 2、核对时由担保人签名的有66户,76笔,金额439.5万元（附表五）； 3、采用电话核对的贷款48户,62笔,金额416.11万元（附表六）。 五、信贷员承诺与贷款检查情况 根据各信贷员承诺情况，结合本次借款上门核对工作，清理了出信贷员承诺与检查组核对时有出入贷款清单如下： 1、信贷员承诺，但核对时借款人未承认或未核对到的贷款清单（附表七），共21笔，金额118.15万元。 2、信贷员未承诺，经核对存在风险的贷款清单（附表八），共15笔，金额138.1万元。 六、建议和措施 针对本次贷款专项检查存在的问题，根据国家有关金融法律、法规和农村信用社规章制度，提出如下整改措施和建议： （一）要加强对国家有关金融法律、法规的学习，严格按照国家金融方针政策、法律法规、财经制度和农信社规章制度等规定，认真履行职责。 （二）信用社应强化信贷人员的职业道德、从业素质和能力、风险控制与防范意识的提高，加强主人翁思想教育，防范道德风险的产生。 （三）要严格执行金融机构贷款操作规程,切实做好贷款“三查”工作，特别是贷前调查和贷时审查工作，加强对借款用途真实性的调查,把好源头和贷款发放质量关。要重点督促信贷人员重视和加强贷后跟踪检查工作，对信贷资金被移用的要及时采取有力的信贷制裁措施。信贷人员要严格执行信贷禁止性规定，防范操作风险。 （四）要坚持“小额、流动、分散”的信贷原则，强化信贷风险控制意识。加强农户小额贷款授信工作，严防贷款和对外担保“垒大户”现象，对大额贷款（10万元以上）要增加担保人（二人以上），化解和分散贷款风险。 （五）信用社要严格执行岗位轮换和强制休假制度。对信贷员在岗时间超过规定任职时间的要实施异地或异片岗位轮换。逐步推行信贷人员强制休假制度，组织力量对信贷人员分管的贷款进行全面检查，及时掌握信贷管理现状，防范和化解信贷风险。 （六）加大对到逾期贷款和借（冒）名贷款的清收力度。信用社应在检查结束后，组织全体信贷人员加大对到逾期贷款的催收力度，尽快遏制不良贷款上升势头。要重点关注借（冒）名和风险度较高的贷款，尽快落实催收责任人，减少贷款损失。 (七)对以上检查出的违章违纪贷款要求按《＊＊＊农村合作金融机构工作人员违规行为处理办法》和＊＊联社贷款责任追究制度的有关规定,对有关责任人作出责任追究。

 

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